掏出钥匙，打开锈迹斑斑的铁门，在一阵尖锐的金属摩擦声中进入屋内。
老化的灯管光线昏暗，时断时续，月光更是完全照不进来。叶知理脱掉沾水的皮鞋，将公文包放在桌上，习惯性地搓了搓手。
这栋上个世纪的低矮建筑没什么布局可言，客厅和厕所都格外狭小，没有窗户，积水总干不了，味道自然也不大好闻。卧室朝北，夏天潮湿发霉，冬天冰冷刺骨。
叶知理不甚在意地拧开沾满铁锈的水龙头，就着冷水刷了牙。
他对自己的生存环境完全不在意，即便拖鞋上的毛掉光了，被单洗得几乎发白，看不出原先的颜色。
当然他也从未邀请过公司同事来家中做客，唯一知道地址的，只有曾经的大学同学訾衍一人。
叶知理在厨房烧了壶热水，灌入橡胶热水袋里，坐到卧室的书桌前。桌上摞着厚厚一叠金融类书籍，几本关于金融犯罪的小说，还有巴塞尔银行监管委员会新出的指南。
他缓缓吸入一口清冷的空气，拧开钢笔笔帽，打开眼前的材料。
雨后的几天接连是大晴天，天空碧蓝如洗，万里无云，阳光格外好，中午几乎能把穿着毛衣的行人们晒出汗。
叶知理雷打不动地坐在工位上，眼睛盯着电脑屏幕，不时单手摩挲下巴，念念有词。
座机铃声叮铃铃响起，他一手抓过听筒放到耳边，眼睛仍然没有离开屏幕。那头叽里呱啦说了些什么，叶知理安静地聆听，沉吟片刻，回应道：“信用卡账户不太可能用于洗钱的处置阶段，因为信用卡行业通常限制现金支付，比较可能用于洗钱的离析和融合阶段。”
挂掉电话，訾衍的声音在身后响起：“公司的中央空调温度也太高了，就因为前几天下雨，可这几天又暖和了呀！我早上穿着保暖鞋到公司，差点没被热死，脚跟踩在风火轮上一样。”发了一通牢骚。
叶知理转过身道：“来得正好，有件事情想问你。”
訾衍趿着一双人字拖走过来，跟一身高级定制西装极不搭调，手里端着一杯冰美式：“怎么啦？”
叶知理瞅了眼拖鞋，勉强装作没有看到，正色道：“我们银行是不是推出一款新的信用卡？”
訾衍呷口咖啡，回答：“对呀，这不年底了嘛，鼓励消费，多买多送，优惠多多。”
叶知理蹙眉道：“业务部门是不是在这款信用卡里加入许多新功能、新业务，但是没有与反洗钱部门做任何沟通？”
訾衍抓抓脑袋，有些为难地：“可是……信用卡协会不是已经授权了吗。”
所谓信用卡协会，就是诸如万事达（astercard）、维萨（visa）之类的机构，这些机构允许其会员银行发行信用卡，授权商家接受这种信用卡，或两个功能兼具。
除此之外，信用卡行业还包括发卡银行、收单银行，和tppp——即第三方支付处理商。
tppp与发卡银行或收单银行达成协议，为商家和商业实体提供支付处理服务，尤其代表与第三方支付处理商的金融机构无直接关系的商户展开交易。
叶知理扶住额头，有些脱力地：“这和授不授权是两回事。”
訾衍不解地：“有什么问题？我们按照正常流程来的，这个新卡针对的是用户，发行量并不大。”
叶知理道：“我比较在意的是tppp，第三方支付处理商一般是银行客户，他们通常不受反洗钱或反恐融资规定约束。”
訾衍眉头微皱：“可是tppp代表商户与金融机构进行交易，巨大的交易额并非就是可疑的或异常的，数量众多的小额交易更是常见，无法辨别模式的回头客或国际捐款也屡见不鲜，这没什么奇怪的啊。”
叶知理叹口气道：“要识别真正的交易主体太困难了。有些tppp故意混淆视线，不让我们判明完整的客户关系，怕我们发现可疑的交易活动后退出业务合作关系。”
訾衍压低声音问：“你莫不是发现了什么？”
叶知理道：“刚才接到本行员工的内部举报电话，怀疑客户可能利用我行发行的信用卡洗钱。”
訾衍一惊：“还有这种事？”
叶知理点点头：“我初步推测，客户用事先投入我行系统的非法所得预付信用卡，在账户中创建贷方余额，然后申请信用卡退款，以此模糊资金来源，从而完成离析。接下来客户只需用已经存入银行账户的非法资金和信用卡退款购买商品或服务，就可以将非法资金融入金融系统。”
訾衍惊讶地：“还可以这么干。”
叶知理道：“我行是跨国外资银行，在全球各地都有分行，客户可以将非法资金存入离岸银行的账户，然后使用与该离岸银行相关的信用卡和借记卡取出资金。同样的，客户也可以将现金转入监管宽松的离岸司法辖区，存入离岸银行，再通过信用卡取出这些非法资金。”