第二，借贷需要有抵押品或是担保。像乐凤鸣这样的，他在前门大栅栏的药房铺面，乃是其父乐显扬早年间买下的。如今前门地价上涨，即便区区一小爿店面，也早已超过了一千两银子。乐家的抵押，正是药房的铺面。
第三，乐凤鸣必须有商业计划，说明他如何利用所贷的资金，这些资金将为他每年带来多少利润，能不能足以偿还信合行提出的本息要求。
信合行所提供的资金是月利一分五1，是一个非常优惠的利率。大清律令规定，民间借贷，利率不得超过月利三分。一般当铺便是如此，当东西得了十两银子，按月利三分来算，每月利银便是三钱，过五个月去赎，便要付十一两五钱的现银才能将东西赎回来。
就冲着这极为优惠的利率，但凡有些经商头脑的，便都对这信合行感起了兴趣，虽然信合行手续繁琐，要求多，审贷的周期很长，用商人们的话，就是“磨磨唧唧”的，可是他们的利率极为优惠，使得不少人愿意忍受这些麻烦，去争取这样的“贷款”。
一时乐凤鸣千万契纸，一张一千两的全国通兑银票立即交到了乐凤鸣手上。
“恭喜啊，乐老板！”旁人纷纷祝贺。
乐凤鸣很有风度，不仅谢过前来道贺的众人，亦将自己与这信合行贷款的一点经验与大伙儿说说。
“……信合行自然就问我，一千两的银子，打算做什么？我是这么打算的，二百两银子在手，我就可以去向钱老板买生药材，早先他不是得了一副虎骨么，一整副虎骨我是买不起，但是二百两买上一块，钱老板铁定是乐意的。这样我乐家家传的一副虎骨膏方子便能做出来。到时散卖，能得利不少……”
做药材生意的人都知道，药材越贵，转手一次就越赚钱，而材料越贵，做出的丸散膏丹，获利便越高。乐凤鸣虽然没有明说，可是做这一行生意的人都懂。本金越充实，所获之利越多。而眼看着这“同仁堂”本金不算多，可是人家却有这法子搭上信合行，借来银子周转。回头乐凤鸣所盈之利，必然多过分回给信合行的利钱。
因此人人都觉得这乐凤鸣精明至极，而“同仁堂”则前途无量。
这信合行第一笔贷款放给了信合行，而第二笔贷款则令人跌了眼镜，贷给了琉璃厂旁边一家专做豆腐脑的，贷了十两，担保方式是选了保人。保人则是石咏，石咏给出的理由是，这家的豆腐脑料多实在，很好吃。
若说商业计划什么的，也很简单。这家打算去租一个小小的铺面，多置些桌椅板凳，这样每天可以多做几碗豆腐脑，天气不好的时候也可以出摊。
信合行还真像模像样地考察了一番，算出来多了这十两银之后，每月可以多卖一半的豆腐脑，多得之利应有一吊钱上下。于是信合行便准了，由摊主在契纸上按了手印儿，石咏签了作保的文书。十两现银便交到了摊主手里，那摊主还咬了一口，随后不好意思地笑，说他还从来没有拿过这么多钱在手里。
待信合行贷出了这样一笔银子之后，城中原本做着借贷生意钱庄票号和当铺，一下子都放了心，晓得信合行如他们所承诺的一般，只做小额的借贷生意，一千两是上限，一千两往下，哪怕是十两银子，信合行也借。
原本当铺也做小额的放贷，但是信合行的要求与他们不一样，信合行要求一定有一门生意在手，才能获得那么低利钱的借银。而当铺的朝奉自然知道，一向与当铺打交道的，哪里来那么多做生意的人？
信合行自从开业之后，便陆陆续续地另做了好些生意，大多是小本生意，有做吃食的、手工艺匠人、寻常贩货的、莳花的花匠……其中不乏石咏认得的人，百花深处的蒋家，还有姜夫子的小舅子姚老板，都在第一批通过审核，获得信合行的“合作方”。每次有主顾成为合作方的时候，信合行照例会准备一个小小的仪式，契纸承装在一个大红信封里珍而重之地递给主顾，并祝主顾们“财源广进、前程似锦”。所有获得贷银的主顾们一时间大多觉得志得意满，浑身是劲儿。
除此之外，信合行还与如今城中其他典当行、钱庄票号一样，列出了一个“不予合作”的名单，大多是在各处有劣迹，欠账不还的。这上面自然有正蓝旗佐领齐世雄的大名。